こんにちは、とびうお（@tobiuo89098360）です。
誰しもがスマホを持つ時代。
重要なことだけど誰も教えてくれないスマホ機種代の話。
タイトルから分かる通り
遅延したらローン通らないんでしょ。
私は毎月通帳から引き落としだから関係ないよ。
という声が聞こえてきそうですが、そんな簡単な話ではありません。
会社の経理担当者でさえも気づかずにブラック化していたくらいです。
支払い遅延の注意点をご紹介するだけでなく、遅延が発覚した後の解決策もご紹介いたします。
- マイホーム購入を検討している方
- 引越しを考えている方（賃貸も含む）
- 支払いを遅延してしまっている方
スマホ機種代支払いの落とし穴
ドコモ・au・ソフトバンクといった大手通信キャリアでスマホ契約をする際、多くの方はスマホ機種代を「分割払い」で購入している。
実はこれ、立派なローン（借金）なんです。
気づいていない方もいらっしゃいますが、”割賦販売“といって分割購入をしているわけです。
私も昔は新しいiPhoneが発売されるたびに気が付かず分割払いをしていました。
割賦販売とは、ご自身の信用力を使い、全額支払いを猶予してもらって購入している状態。
だから、一度でも遅延をするといわゆる「ブラック化」してしまうわけです。
たった、月3000円の支払いを遅延するだけでマイホーム購入の難易度がグンと上がってしまいます。
それでは、陥りがちな落とし穴シーンを2つご紹介します。
通信キャリアを変更した時
近年、毎月の通信費を抑えるべく、格安SIMなどにキャリア変更をする方が多い。
実はここで一つ目の落とし穴が潜んでいる。
残りの機種代を「一括購入する」か「機種代のみ分割で支払い続ける」かが選択できる。
一括購入するを選択した際、請求書払いになってしまうケースがあるそう。
いつもの支払い方法と違うため、遅延が起きやすいので注意。
引越しをした時
毎月のスマホ代を請求書や振込票支払いに設定している方。
引越しの際、忘れずに住所変更手続きをしなければ前の住所に請求書が届いてしまう。
前の住所に書類が届いていることに気が付かず、遅延が発生する。
遅延状態は気がつきづらい
遅延していることに気がつかない人が多い。
特に、上記のような引越しをした際は長期間気が付かないことが多い。
支払いが遅れていることをキャリア側が電話やSMSで知らせてくれれば早期発見ができるがそのようなサービスはない。
3年間もの間、滞納状態に気が付かず過ごしていたという強者もいました。
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私もマイホーム購入時のローン比較に使わせてもらいました。
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お客さんの体験談
スマホ機種代の遅延が原因で住宅ローンが組めない方がいた。
子どもが小学生になるまであと1年。
そろそろマイホームが欲しいと思っていたAさんご家族。
ご自身がどのくらい借入ができるのか気になり住宅ローンの仮審査をしてみた。
仕事は会社の経理。
無借金、お酒、タバコ、ギャンブルをしない超絶真面目な性格。
年収や勤務状況からみても審査は問題ないだろうと安心していた矢先、Aさんの電話が鳴った。
「審査の結果、”非承認”となりました」
という結果報告だった。
非承認ということは、金額の大小に関わらずお金を貸せないという結果。
銀行員は、非承認の理由を教えてくれないしそもそも知らない。
本人も知らないところで何か滞納歴があるのではないかと思い「個人信用情報の開示請求」を勧めた。
個人信用情報を開示することで、過去の借入や遅延状況などを知ることができる。
以下3つの情報機関で管理がされており、500円〜1000円程度で開示することができる。
過去記事でも開示請求をしたお客様の例を紹介しておりますのでよろしければご覧ください。
結果は、スマホ機種代の遅延。
先述した落とし穴の一つで引越しを機に落とし穴にハマっていた。
請求書が前のアパートに届いており、知らぬ間に滞納。
個人信用がブラック化してしまったAさんは完済から5年間住宅ローンを組むことが難しくなってしまった。
解決策
まず、全員がやるべきことは一刻も早く遅延している借金を完済することです。
完済から5年間待つ
時間が解決する方法です。
完済してから5年は個人信用情報にキズを負っている状態。
いわゆるブラックリスト化状態です。
つまり、5年が経過すればリストから外れ、通常通り住宅ローンが組めるようになります。
審査基準の優しい金融機関、優秀な銀行員を探す
5年間も待てないからこの記事を見たんだ！
とお思いの方もいらっしゃるでしょう。
具体的な解決策をご提案いたします。
朝銀西信用組合
ブラック化してても大丈夫「最後の砦」が朝銀西信用組合。
「他行ではダメだったけど朝銀さんならローンを通してくれた」
こんなシーンが何度もあります。
金利は、通常（0.6%〜1%台）よりも高いです。
人によって金利は変わるが、だいたい2%〜3%台となる。
朝銀の担当者さん曰く、個人信用情報にキズがあるお客様でもガンガン積極的に融資をしているそう。
オススメのご利用方法をお伝えします。
【ローン借り換え前提の購入】
先ほどの話を思い出していただきたい。
ブラック化状態は完済から5年で消える…。
つまり、5年目以降に金利の安い銀行さんで借り換え検討ができる。
朝銀さん、助けてもらっておきながら途中の借り換えを勧めてごめんなさい。
しかし、担当者さんもこのような借り換え前提の融資を勧めていました。
借り換えにより必ず全員がお得になるわけではないがローンの残年数、残債額、手数料などをシミュレーションしてより良い選択をしていただきたいです。
- 運命の物件に出会った。どうしてもこの物件が今ほしい。
- 5年も待てない！子供が大きくなる前の”今”マイホームがほしい！
- 実家の隣の家が売りに出た。替えが効かないので必ず買いたい。
最後の砦でも救えないこんなお客さんもいました。
「ブラック化してて、借金が800万円残っています。借金を残したまま融資してくれませんか？」
さすがにこれは即NG。
大前提として、借金を返している必要があります。
福岡銀行（優秀な担当者さん）
私の経験です。
福岡銀行の優秀な銀行担当者さんでとても親身になっていただきブラック化しているお客さんの融資が通りました。
通常、ブラック化しているお客さんの融資を取り組む銀行員はほとんどいません。
相談をしても原則に従って、即断れてしまいます。
ただし、優秀な担当者であれば、しっかりとヒアリングを行い「いけそう」と判断すれば保証会社へ掛け合ってくれます。
悪意がなく、たまたまタイミングが悪く遅延したケースなどは通しやすいそう。
さらに、ありがたいことに通常金利。
ブラック化しているとはいえ、遅延が常習的でなく、さらに悪意もないため金利を高くする必要がないそう。
逆にいうと金利が割高になる「朝銀西信用組合」は深めのブラックさん向き。
優秀な担当者という、あまりにも抽象的な表現でだれに相談していいかわからないと思います。
そんなときは不動産営業やハウスメーカー営業に聞いてみるか、九州の方であれば私に直接Twitter（@tobiuo89098360）相談を行ってください。
マイホーム購入者の多くは銀行融資（住宅ローン）を使いますので、不動産屋さんは常日頃から銀行員さんとは繋がりを持っているものです。
ちなみに、「ブラック化していないけどローンが通らない」という方は、
フラット35が審査が優しくオススメです。
詳細は過去記事をご覧ください。
終わりに
たった、1回。
たった、3000円の遅延で人生設計が狂ってしまう。
そんな悲しいシーンを何度も見てきました。
マイホームをお探し中方は自分には関係ないと思わず、ぜひ一度事前に審査を行ってみてください。
完済してから5年間というのは、想像以上に長いものですよ。
軽い遅延や早期発見なら優秀な担当者さんがなんとかできるかもしれません！
私も仕事柄このようなお客さんとたくさん出会ってきたのでスマホは一括購入、滞納歴がないかチェックをしていました。
最後に、マイホーム購入時に必ず読んでいただきたいおすすめの一冊をご紹介して締めくくりたいと思います。
現役公認会計士の千日太郎先生の著書。
住宅ローンの一通りの知識はもちろんのこと
- ベストなローンの選択方法
- 理想的な返済計画
- 無理なく返済できる金額
などを学ぶことができます。
これからもマイホーム購入に役立つ知識を発信していきたいと思います。
最後まで読んでいただきありがとうございました。
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